A bankrendszer egy nagyon konzervatív iparág. Ennek az az oka, hogy a bank egy alapvetően instabil üzletforma, bármelyik bank azonnal tönkremegy, ha a hitelezői egyszerre visszakérik a betéteket.
Egészen az 1990-es évek elejéig az US-ban minden banki termék engedélyköteles volt. Ez azt jelentette, hogy a bankoknak minden új terméket, pl. lakossági deviza jelzáloghitel engedélyeztetniük kellett. Ezt a kötelezettséget B. Clinton elnök alatt eltörölték.
Hoztak még pár szabályt, amivel kikapcsolták a kötelező hitelvizsgálatot is az ingatlanhiteleknél.
Az eredménye a folyamatnak egy gyors gazdasági növekedés lett, tömegek tudtak saját ingatlant vásárolni, ami felnyomta az ingatlanárakat, ami felpörgette az építőipart, stb.
Az is az eredményhez tartozik, hogy mindennek nem volt meg a gazdasági alapja és egy egyre nagyobb lufi alakult ki, ami 2008-ban először helyi, majd globális gazdasági válságot okozott. A válság még mindig tart, egyenlőre senki sem tudja, hogy még meddig...
A tanulság az, hogy a bankrendszert nem szabad liberálisan kezelni. Keményen be kell szabályozni. A liberálisan kezelt bankrendszer képes valóban rövidtávú gazdasági fejlődést generálni, de ennek a vége mindig egy gazdasági válság. A gazdasági válság biztos, csak a mérete változik az elkövető ország és a lufi méretének megfelelően.
Magyarország is liberálisan kezelte a szocialista kormányzat a bankrendszert, aminek lokális gazdasági válság lett a vége, a deviza hitelesek tábora, valamint a megmentésükre tett kormányzati lépések okozta károk a gazdaságban.
Magyarországon a lakossági devizahitelezést teljesen be kell tiltani, ami 2010.08.18-án megtörtént.
Létre kell hozni egy kötelező hitelminősítő rendszert - ez is megtörtént.
Ennek a használatát a lakossági hiteleknél kötelezővé kell tenni a bankok számára - jelenleg ez opcionális, ami rossz, a US is így kezdte a válságot...
Magyarországon a bankok a tapasztalatok alapján adnak hitelt a hitelminősítés ellenőrzése nélkül is, ami azt jelenti, hogy felelőtlenek, nem lehet megbízni bennük. Pontosan úgy, ahogy az US-ban is történt...
Ennek több oka van. Magyarországon elsősorban az, hogy a nem fizetés kockázatot a törvények teljesen az adósokra hárítják.
Ezen változtatni kell, a bankoknak is viselniük kell egy komoly kockázatot a kiszórt hiteleikért.
Ha ők is bukhatnak a hiteleken, akkor nem fognak felelőtlenül olyan polgárt/céget meghitelezni, ami kockázatos.
A következő törvényi változásokat kell végrehajtani:
A "kezes" rendszert be kell tiltani. Az adós feleljen a saját hiteléért, senki más.
Személyi hitelnél maximum a nettó fizetés 30%-át lehet levonni nem fizetés esetén és azt is csak maximum 3 évig.
Áru v. gépjármű hitelnél maximum a hitelezett árút v. gépjárművet lehet lefoglalni + maximum a fizetés 30%-át levonni maximum 3 évig.
Ingatlan hitelnél maximum az ingatlant lehet árverezni + maximum a fizetést 30%-át levonni maximum 3 évig.
Ezekkel a szabályokkal a banki lakossági hitelezés kockázata megoszlana a bank és az adós között.
Nem adósodhatna el senki egy életre, csak maximum 3 évre + bukná a hitelre vett jószágot.